【2025年版】ファクタリング会社を本音で比較してみた｜経営者が知っておくべき選び方のコツ
「今月の支払い、どうしよう…」
経営者なら一度は経験したことがあるはずです。売上はあるのに、入金は来月末。でも今週中に外注費を払わないといけない。この「時間差」、本当にキツいですよね。
私も以前、まさにこの状況で冷や汗をかいた経験があります。銀行融資？審査に2週間もかかるって？いやいや、今週中に必要なんですけど！
そんなときに救世主になりうるのがファクタリングです。
今回は、実際に調べ倒した結果を元に、各社を本音で比較していきます。きれいごとは抜きで、正直にいきますよ。
そもそもファクタリングって何？5分でわかる基礎知識
簡単に言うと、**「まだもらってないお金を、ちょっと手数料払って先にもらう」**仕組みです。
例えば、来月末に100万円入金される予定の請求書があるとします。これをファクタリング会社に売って、今すぐ90万円もらう。残りの10万円は手数料としてファクタリング会社の取り分になる、というイメージです。
「えっ、10万円も取られるの！？」
…まあ、そう思いますよね。でも、資金ショートして会社が傾くよりはマシじゃないですか？
融資との違いをざっくり説明
| 項目 | ファクタリング | 銀行融資 |
|---|---|---|
| 借金になる？ | ならない（売買だから） | なる |
| 審査対象 | 売掛先の信用力 | 自社の信用力 |
| スピード | 最短即日〜数時間 | 2週間〜1ヶ月 |
| 信用情報への影響 | なし | あり |
ここ、めちゃくちゃ重要です。
ファクタリングは「借金」じゃなくて「売買」なんです。だから赤字決算でも、税金滞納してても、使える可能性がある。これが銀行融資との決定的な違いですね。
2社間と3社間、どっちを選ぶべき？
ファクタリングには大きく分けて2つの方式があります。
2社間ファクタリング
自分とファクタリング会社だけで完結する方式。取引先にバレないのが最大のメリット。
正直な話、「あそこ、ファクタリング使ってるらしいよ」なんて噂が立つと、取引先から「資金繰りヤバいのかな…」と思われる可能性がありますよね。2社間なら、その心配がありません。
ただし、手数料は高め（5〜20%程度）。
3社間ファクタリング
取引先も含めた3者で契約する方式。取引先の承諾が必要ですが、手数料が安い（1〜10%程度）。
個人的な意見を言わせてもらうと、初めてなら2社間からスタートするのが無難だと思います。取引先との関係性を考えると、いきなり「ファクタリング使います」って言うのはハードル高いですからね。
【本音で比較】おすすめファクタリング会社7選
さて、ここからが本題。各社を忖度なしで評価していきます。
1. ビートレーディング｜迷ったらここ
手数料: 2%〜
入金スピード: 最短2時間
買取実績: 累計1,550億円以上
業界のパイオニア的存在。7万社以上との取引実績は伊達じゃありません。
ここがいい: 必要書類が「入出金明細」と「売掛金に関する資料」の2点だけ。決算書とか登記簿謄本とか、面倒な書類を揃える必要なし。忙しい経営者にはありがたい。
正直な感想: 「とりあえずどこか1社」と言われたら、まずここを推します。老舗の安心感がありますね。ただ、手数料の上限が明示されてないのは気になるところ。見積もりは必ず取りましょう。
2. ペイトナーファクタリング｜フリーランス・個人事業主の味方
手数料: 一律10%
入金スピード: 最短10分（！）
買取可能額: 1万円〜300万円
ここがいい: 手数料が一律なので計算しやすい。そして何より最短10分という爆速対応。2025年10月からは土日の入金にも対応したらしく、「金曜の夜に資金が必要…」なんて時にも使えます。
正直な感想: 法人よりもフリーランス・個人事業主向けという印象。買取上限300万円なので、大口の資金調達には向きません。でも、少額ですぐに現金化したい人にはベストチョイスかも。
3. ラボル｜土日祝日も審査OK
手数料: 一律10%
入金スピード: 最短30分
買取可能額: 1万円〜
ここがいい: 土日祝日も審査・入金対応。平日は本業で忙しくて対応できない人には神サービス。
正直な感想: ペイトナーとかなり似たポジション。こちらも個人事業主・小規模事業者向け。初回は10万円までの制限があるのがちょっと残念ですが、アンケートに答えると30万円まで増額されるらしい。
4. アクセルファクター｜手数料の安さで勝負
手数料: 0.5%〜（上限12%以下）
入金スピード: 最短2時間
審査通過率: 93%以上
ここがいい: 手数料の下限0.5%は業界最安級。そして上限12%以下と明示されているのが好印象。「上限いくらなの…？」とビクビクしなくていい。
正直な感想: 審査通過率93%以上というのは心強い。他社で断られた人も、ここなら通る可能性があるかも。コスト重視派におすすめ。
5. QuQuMo（ククモ）｜書類準備が面倒な人向け
手数料: 1%〜
入金スピード: 最短2時間
必要書類: 請求書と通帳コピーのみ
ここがいい: 必要書類の少なさは業界トップクラス。決算書も登記簿謄本も不要。オンライン完結で、買取金額の上限制限もなし。
正直な感想: 「書類揃えるのめんどくさい…」という人には最適。私みたいなズボラ人間には響くサービスです（笑）
6. 日本中小企業金融サポート機構｜公的機関の安心感
手数料: 1.5%〜10%
入金スピード: 最短3時間
ここがいい: 関東財務局長・関東経済産業局長認定の「経営革新等支援機関」。要するに国のお墨付きがあるということ。非営利の一般社団法人なので、利益追求よりも中小企業支援に重きを置いてくれる（はず）。
正直な感想: 手数料の上限10%が明確なのは安心。怪しい業者に引っかかりたくない人、信頼性重視の人にはおすすめ。
7. ベストファクター｜コンサル付きで一石二鳥
手数料: 2%〜
入金スピード: 即日
平均買取率: 92.2%
ここがいい: ファクタリング利用者に対して「ファクタリングアドバイザー」という資金計画のコンサルティングを無料提供。単なる資金調達だけじゃなく、経営改善のアドバイスももらえる。
正直な感想: 「お金だけじゃなくて、経営のアドバイスも欲しい」という人には価値がある。ただ、純粋に資金調達だけしたい人にはオーバースペックかも。
失敗しないための5つのチェックポイント
比較サイトをいくつも見て回った結果、これだけは絶対チェックすべきというポイントをまとめました。
1. 手数料は「上限」を見ろ
広告では「1%〜」とか「2%〜」とか、やたら下限をアピールしてきます。でも実際は、審査結果次第で上限に近い手数料になることも。「上限いくらですか？」と必ず確認しましょう。
上限が明示されてない会社は、ちょっと警戒した方がいいかもしれません。
2. 償還請求権（リコース）の有無
これ、超重要です。
償還請求権ありだと、売掛先が払えなかった場合に自分が返済する義務が発生します。これじゃ実質借金と変わりません。
**ノンリコース（償還請求権なし）**の会社を選びましょう。
3. 債権譲渡登記の扱い
登記必須の会社だと、取引先や銀行に「ファクタリング使ってる」ことがバレる可能性があります。バレたくない人は「登記不要」の会社を選びましょう。
4. 追加費用の有無
手数料以外に「事務手数料」「振込手数料」「登記費用」などがかかる会社もあります。「総額でいくらですか？」と確認するのを忘れずに。
5. 相見積もりは必須
これは声を大にして言いたい。
絶対に複数社から見積もりを取ってください。
同じ売掛金でも、会社によって買取価格が全然違います。面倒でも3社くらいは比較した方がいい。1社だけで決めると、知らないうちに損してる可能性があります。
【要注意】悪徳業者を見分けるポイント
残念ながら、ファクタリングを装った闘金業者が存在するのも事実です。金融庁も注意喚起を出しています。
こんな会社は危険
- 手数料が異常に高い（30%以上とか）
- 契約書をちゃんとくれない
- 会社の所在地が不明確
- 公式サイトに会社概要がない
- やたらと契約を急かしてくる
安全な会社を選ぶコツ
- 運営年数が長い（実績がある）
- 取引実績が公開されている
- 契約内容を丁寧に説明してくれる
- 公的機関の認定を受けている
不安だったら、この記事で紹介した大手を選んでおけば間違いないと思います。
まとめ：結局どこがいいの？
長々と書いてきましたが、最後に独断と偏見でまとめます。
「迷ったらここ」: ビートレーディング
→ 実績と信頼性のバランスが良い。初めてならここから。
「フリーランス・個人事業主」: ペイトナー or ラボル
→ 少額対応、スピード重視ならこの2社。土日対応も嬉しい。
「コスト最優先」: アクセルファクター
→ 手数料の安さを追求するならここ。
「書類準備が面倒」: QuQuMo
→ 必要書類の少なさは正義。
「安心・信頼重視」: 日本中小企業金融サポート機構
→ 公的機関のお墨付きは心強い。
最後に個人的な意見を一つ。
ファクタリングは「困ったときの一時的な手段」として使うのがベストです。常用すると手数料がバカにならないし、根本的な資金繰り改善にはなりません。
使いどころを見極めて、賢く活用していきましょう！
この記事は2025年12月時点の情報をもとに作成しています。最新情報は各社の公式サイトでご確認ください。
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